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WEMONEY专栏

2017-12-10 21:31| 作者:5lwww.com 丨

  

  揭秘现金贷的“利”和“弊”,解读监管新规,看这里的最全“现金贷”借贷攻略。

  年底囊中羞涩急需用钱,想从“现金贷”中借钱?但现在市面上关于“现金贷”的真相调查满天飞,害怕一不留神个人信息泄露、掉入债务黑洞?最近刚刚出台的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》又讲了什么?史上最全的“现金贷”借贷攻略来啦,急需借钱周转的小伙伴们快看过来。

  “要用钱,用XX,秒批,纯信用无抵押。”在网剧、论坛、公交、地铁等多个虚拟或现实场所,关于“现金贷”的广告满天飞。现金贷为何如此备受“宠爱”呢?就让我们来揭开“现金贷”的面纱。

  “现金贷”缩小了借款金额,最小的仅为几百元,最多也就是一两万元。虽说借款利息比银行信用卡的利息高,但由于借款本金少,加之多数借款人是急需用钱,年利率36%以下的利息还是一个较小的数字。

  现金贷的使用人群一般是收入较低且不稳定的年轻人,在遇到紧急资金需求的时候常常被银行忽视。现金贷无需抵押担保,往往可以更好的帮助他们度过短期困难。

  现金贷的用户只需要下载相关企业的APP,注册完整的个人信息即可,可以说凭借着自己的一张身份证便搭乘了借款的终极列车。

  现金贷在信用额度内可反复借款,并且可以随时借款,随借随到。而且信用良好的用户的信用额度还会不断提升。

  由于现金贷的备受“宠爱”,其业务因而处于爆发式增长,但同时体系的不健全也带来了诸多问题,那么现金贷又会带来哪些问题呢?

  目前市场的现金贷产品都是高收益产品,平均年化利率高达150%,明显高出我国民间借款合法利率范围,由此很多人谑称现金贷是民间合法的“高利贷”。

  “现金贷”之所以站在风口浪尖上,很大一部分原因是其层出不穷的恶性催债手段,“裸条”、“电话骚扰”,甚至是辱骂诅咒等,都造成了极不好的社会影响。

  很多“现金贷”平台利用学生的涉世未深和无经济来源,诱骗其借贷,导致很多学生稀里糊涂地陷入现金贷的沼泽而越陷越深。

  “现金贷”的简单快捷主要是只需借款人凭借身份证填写自己的完整信息。然而很多“现金贷”平台缺乏对于个人信息以及风控的把握,造成诸多个人信息泄露问题。

  由于“现金贷”的便捷性,容易诱导用户进行超前消费和不理智消费。在不冷静的情况下,会向多个平台进行借贷,从而出现“多头借贷、以贷养贷”的情况。

  说了那么多,那么近日出台的“现金贷”监管新规对于我们个人又有什么影响呢?敲黑板了,请小伙伴们认线、无收入的人以后不能借了

  新规规定,各类发放现金贷机构应当遵守“了解你的客户”原则,充分保护金融消费者权益,不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等。不得向无收入来源的借款人发放贷款,防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。

  如果你确实囊中羞涩急需用钱,只能向“现金贷”求助,也一定要擦亮眼睛,避免从现金贷落入“陷阱贷”。新规中提到,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  很明显,新规强调金融必须有牌照管理,无牌照的机构禁止参与放贷,所以对于没有牌照的参与主体,大家借款时要小心了。

  “现金贷”需警惕零首付、零利率的噱头。零首付、零利率往往会陷入高额后期费用的陷阱。

  国家目前明令禁止通过“现金贷”的途径筹集首付,一旦发现,相关资金会被追回。

  5、我借了1000块“现金贷”,为什么到手才868块?扣掉的利息费、手续费怎么那么高?

  新规要求,各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。并且,P2P网络借贷信息中介机构禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

  6、我在多个平台上借了“现金贷”,实在是还不上了,会对个人信用有影响吗?

  按照现行规定,用户的“现金贷”记录将会和个人信用信息绑定。一旦用户长期拖延还款,将会对个人信用产生不良影响。用户有收入来源、或者虽无收入来源,但有可供履行债务的资产,能够部分或全部履行债务,就必须积极还债。对于“恶意逃废债”,企业有权利通过合理催收、司法、诉讼等途径追债。

  那么,对于不合规范的现金贷平台,之前借贷的债务就不用偿还了吗?答案是,不可能。“逃废债”是一种民事违约行为,指有履行能力而不尽力履行债务。这种违约行为不仅不利于政策实施,更为严重的是,破坏了我国的社会信用体系和金融生态环境。

  《通知》在第五项第二款中提出:“对于借机逃废债、不支持配合清理整顿工作的,将加大处罚、打击力度”,正式对逃废债行为发出警告。

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